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拓道金服揭秘,为什么现在是车贷入局的最好时机
作者:发布时间:2018-08-16 17:19:31来源:

   “如何投资车贷平台?”

  “怎么辨别车贷平台好坏?”

  “车贷平台怎么做风控?”

  经常有投资人对网贷行业提出以上疑问,针对以上问题,7月25日至8月底,拓道金服每周三开通直播,由拓道金服创始人、CEO张罗军在直播中给大家做出解答。攒了三期,是时候教教大家如何投资车贷,聊聊车贷行业的那些事儿。

  清晰的底层资产+合规经营

  投资网贷,首先要选择一个好的平台,如何辨别网贷平台好坏呢?这就涉及到平台的资产端底层业务的问题,所谓底层资产,简单来说就是投资人的钱去哪儿了,借款人拿着这笔钱干什么去了?不同的资产端业务类型所涉及到的风险是不同的。

  结合行业从业经验,张罗军对投资人建议,投资时必须明确资金去向,只有知道钱借给了谁、用途是什么,才能知道了解投资的风险点,哪怕只是简单投资一个包子店,也要知道开店的成本和资金周转时间,从而了解风险、把控风险。

  其次,网贷平台要符合监管要求。平台必须要始终坚守合规底线,这是网贷平台的立足根本。平台在运营过程中,存在违规操作的风险,这是平台自身的风险。因此,在选择平台时要擦亮双眼,观察平台有没有做到符合监管规定。小额分散、银行存管、ICP备案等,甚至要做到根据监管方向,主动合规,领跑监管,这样的平台才更安全可靠。比如拓道金服,在合规中始终坚持走在前排,银行存管第一批、ICP备案第一批、预验收第一批等等。

  最后,尽可能熟悉平台的运营体系。主动了解资产情况,比如拓道金服主营资产车贷,熟悉车的投资人就能看懂车辆借贷的流程和模式,了解车辆可能出现的各种情况,车贷借款的运作流程等等,在面对平台的时候才能做到心中有数。

  客观分析投资市场利弊

  选择好平台,接下来就要去了解和熟悉平台的资产。以车贷市场为例,张罗军分析,2013-2015年为车贷发展第一阶段,这阶段做车贷都赚钱的。2016-2017年,车贷领域迎来大爆发,市场入局者增多,竞争激烈,利润逐渐下滑。

  2018年以来,受网贷行业大环境影响,投资人热情不高,市场逐渐由借方市场变成投资人市场,车贷资产也回到了2013-2015年的阶段,风险敞口小了,利率回升。可以说,现阶段对投资人来说是最好的入场时机。

  拓道金服2013年进入车贷领域,经历了车贷行业由爆发到低潮到合规的全部过程,张罗军认为,车贷资产不仅符合监管小额分散的要求,而且相比信贷或者其他资产有更加清晰明朗的流程和债权,未来,车贷市场将会越来越合规。

  车贷风控主体—车辆审查和借款人审查

  车贷平台如何做风控?张罗军以拓道金服为例,指出车贷风控大致流程为初审、复审和电审。初审排除骗贷、二抵和无还款能力的情况,如车辆过户时间短,有其他公司抵押记录。复审主要为大数据风控,针对借款人法院执行记录、信用记录、裁判文书、黑名单等多维度查询,让失信被执行人遁无可遁。

  值得一提的是,8月8日,互金整治办印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求网贷平台上报“老赖”名单,网贷平台的失信人接入征信。拓道金服在收到通知的第一时间就积极配合,已经上报近百名失信人名单。今后,网贷失信人生活将处处受限,这一举措对网贷行业来说,是一次重大利好

  人脸识别、大数据风控的应用

  以拓道金服为例,首先业务员在系统发起进件,人脸识别拍摄证件,确认人证合一。此外,还需填写借款人亲属信息,一旦发生逾期可以通过亲属提醒。车辆验证之后是借款人还款意愿、还款来源查询。最后是车辆现场拍照,必须现拍现传,规避员工道德风险。这一系列流程中,拓道金服规定,只要出现问题就不能往下走。

  二车辆评估。首先门店初评流程,在车300、查博士等平台综合查询客户历史保单和车辆市场价值、维修记录等。之后再要求车辆开到门店,根据要求拍摄标准评估照,包括外观、内饰、正前照、机舱照、所有车门、中控台、里程表、天窗、座椅安全带等等。最后是总部评估定价流程,根据车辆资料,分析确定车辆配置信息,综合评估车辆定级,再根据车辆评估数据和行业数据综合制定车辆评估价格,价格一般在车商收购价和个人交易价格之间,借贷金额偏向车商收购价。

  三借款人审核。借款人准入标准,中国国籍,20-60周岁,车辆价值2万起。最后对借款人进行资质评估,必附二代身份证、车辆登记证、行驶证、备用钥匙、保单原件等材料。另外,还要对手机号码进行全面验证,首先手机号码需实名认证,拓道金服会和手机号码运营商核对身份证信息,必须为本人使用其次手机号码使用时间不得少于一个月,充分排除骗贷可能性。

  车辆抵押手续的办理

  根据规定,机动车辆用作抵押应当填写申请表,持抵押人身份证明和机动车登记证书前往车辆管理所办理抵押登记。也就是说,借款人要在拓道金服抵押借款必要拿着车辆登记证书去车管所办理抵押流程。

  拓道金服在排除车辆和借款人风险之后,要和借款人一起去当地车管所办理车辆抵押登记,张罗军表示,每个车辆登记证书都有一个唯一的条形码,一旦登记证书造假,办理抵押登记的过程中,车管所一定会发现。此外,拓道金服审查人员经验丰富,也可以根据经验判断其中是否存在风险和造假行为,及时把控车贷风险。

  正确区分个人和企业车贷标的

  拓道金服的车贷借款标的有个人和企业之分,很多投资人不理解两者的区别,把企业借款标的等同于企业信用贷。对此,张罗军解释,车可以分为个人车和企业车,拓道金服中企业车以企业名义抵押登记就形成所谓企业标。企业标的在拓道金服仅30个左右,总金额不超1000万。

  对拓道金服来说,无论是个人还是企业借款,主体均为车,都是对车的风控。对企业车辆价值评定首先要对企业法人、股东进行风险排查,拓道金服主要是运用大数据风控查共同债务、法院诉讼、企业不良经营等等,企业车贷和个人车贷风控无本质区别。

  车辆贬值和还款时间的关系

  张罗军表示,机动车辆市场都有明确的车辆折损和保值曲线,综合德系车、美系车和日系车等的历史贬值数据,可以得出机动车的综合贬值率在10~20%之间。在拓道金服的车辆价值评估中,贬值率是作为借款金额的价值评估维度考虑进去的,抵押借款金额也会根据当下市场实况如实评估。

  此外,车辆借款额度还会在考虑借款时长基础上适当打折,加上借款利率和还款方式上的调整和适应,一般情况下,不会出现因车辆贬值带来的风险问题,投资人大可放心投资。

  近日,国家8天接连下发包括《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》在内的18项监管措施,对网贷平台来说,打击逃废债、报送失信人名单、网贷平台股东责任制等等一系列举措不仅仅是重大利好,更标志着网贷行业拐点的到来,意味着监管开始出手全面护盘P2P,树立投资人信心,打击搅局者,切实维护投资人利益。

  理财有风险,投资需谨慎!

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